金利の特徴を知って、自分に合った返済方式を見つける

金利はある意味で家よりも高い買い物です。現在のような低い金利水準でも、長期のローンだと最終の支払額は借入れ額の1.5倍くらいになります。

利率が上昇すると、借入れ額と同等以上の金利を支払うことになる場合もあります。金利はその後の生活に大きな影響を与えます。そもそも現金払いなら必要ない金利を払うというのはなんだか損をした気持ちになりますので、少しでも負担を減らせるように知識を身につけましょう。
三重県で家を建てる資金計画・相談も必要です。

 

住宅ローンの金利は大きく分けると3タイプあります。

  • 全期間固定金利型:最初に設定した金利が完済時まで変わらないタイプ。

返済額や金利が増えないのでリスクがなく、計画的に返済ができます。

長期にわたって安心・安定を求めたい方、安定した収入が見込める方、家賃感覚で返済していきたい方におすすめです。

デメリットとして、変動金利よりも高めに設定されています。

 

  • 変動金利型:返済額の中で元金と利息額の割合が変動するタイプ。

年に2回(4月と10月)金利の見直しが行われます。

短期でローンを組む予定がある方、金利が上がった時も手元資金で一括返済できる余裕がある方、経済動向や株価、金利などに敏感な方におすすめです。

デメリットとして、借入れの段階で総返済額がいくらになるかわからいのと、金利が上がると返済額も増えます。

 

  • 固定金利選択型:一定期間の金利が選択できるタイプ。

一般的に取り扱われているのが、3年、5年、10年、20年などに設定されています。

現在、経済的に余裕があり、繰上げ返済をガンガンできそうな方におすすめです。

デメリットとして、借入れの段階で総返済額がいくらになるかわからいのと、金利が上がると返済額も増えます。

 

現在のような低金利の時代なら、長期固定金利のタイプがおすすめですが、この先金利が高くなり、定期預金の金利で生活ができるような人が出てくるような時代になれば、変動金利型のほうがメリットは高くなります。

金利を予測するのは難しいことですが、専門家や最新の情報などを積極的に活用して、自分たちの生活に合ったタイプを見つけましょう。

家づくりにはいくらかかる?資金計画で重要なことを考える

家づくりを考えるとき、誰でも気になるのが「どれだけお金がかかるの?」だったり、「どう用意すればいいの?」と考えると思います。

 

坪単価から計算して、たとえば坪単価40万で30坪だから…ん?意外と安いのか?と家づくりの初期は誰もが一度はこんな風に思ったのではないでしょうか?

もし仮に建物がこの金額で建ったとしても残念ながらそれだけでは住めないのです。家づくりには建物・土地以外にもさまざまな費用が掛かります。

三重県で家づくり、資金計画を考える時、最も重要なことは、「家づくり開始から引越し完了まで総額でいくらかかるのか」を算出し、把握することで無理なく返していける住宅ローンを考えていきます。

 

家づくりにかけられるお金を計算してみましょう。

まず、頭金として用意できるお金の総額を出してみます。それ以外に必要な資金を住宅ローンでまかなうこととなります。

ローンを組むときは「いくら借りられるか?」ではなく、「いくらなら無理なく返せるか?」で考えます。

 

【とある夫婦の失敗談】

共稼ぎの時に家を新築。引越して3年後に妻が妊娠、退職しました。これまではかなり余裕の返済で生活にもゆとりがありましたが、これからは妻が職場復帰するまでは私一人の収入でやっていかなければなりません。共稼ぎの時代に組んだローンなので返済額は高めで、正直これからの生活が不安です。

 

このように、ローン返済が始まってからの生活のことを考えることが重要です。

ローン返済は長いスパンで考え、転職やリタイヤの可能性もあるわけです。10年後、20年後、35年単位でライフスタイルの変化を考えてローンを組むようにしましょう。

住宅ローン貧乏!?資金計画の大切さを知ろう

住宅ローン貧乏とは、その名の通り住宅ローンが負担となって、貧乏になってしまうことです。

これから家を建てる人、住宅ローンを今現在払っている人、将来何があるかわからないですよね。

住宅ローンを組む時にきちんと計画していないと誰でも住宅ローン貧乏になってしまいます。

 

住宅ローンを組む時に、きちんと資金計画は立てましたか?

資金計画とは、毎月の収入、住宅ローン、将来の子供の学費、生活費など大まかにでもきちんと計画を立てて、もしものための貯金や生活を考えるということです。

 

ローン返済困難になった例・・・

・会社を定年退職。ボーナスを見越した計画だったため、パートと年金でのローン返済が厳しい。

・子供が私立大学に進学をし、奨学金を借りて下宿。ローン返済が困難になり子供名義の貯金を解約するはめに。

・主人が交通事故に遭ってしまい、収入が減ったため住宅ローンを滞納してしまっている状態で夜も眠れない。

 

などなど…上記以外にも様々な理由で返済困難になる可能性があります。

住宅ローンを組むときに、突然の事故や病気、不景気でのリストラ、将来収入がなくなった時ことを考えて半年以上の生活費を貯蓄しておかなければならないと言われています。

半年分の貯蓄があれば、奥さんが働くなど再就職や資金繰りも慌てず考えることができます。

最悪の場合、マイホームを手放すしかないかもしれません。

また、マイホーム購入後は維持費もかかります。

毎年かかる固定資産税や床・壁の傷みなど修繕費がかかってきます。修繕に高額な費用がかかってローンを組んだりする場合もあるかもしれません。

そういうことを考えていかなければ住宅ローン貧乏な生活になってしまいます。

 

 

住宅ローン貧乏は、いつ誰がなるかわかりません。

今は裕福でも将来はわかりません。もしかしたら…があるのです。

そうならない為にも最初に資金計画、貯蓄などを考え計画することが大切です。

住宅ローン減税をうまく活用しましょう!

住宅ローン減税とは、年末のローン残高の1%を所得税から10年間控除できる制度です。

認定長期優良住宅および認定低炭素住宅は、一般の住宅に比べて借入金の年末残高限度額が1000万円多く設定されています。

 

【対象住宅と適用期限】

住宅ローン減税は、新築住宅だけでなく中古住宅も対象となります。また、増築や一定規模以上の修繕・模様替え、省エネ・バリアフリー改修なども100万円以上の工事費の場合は、住宅ローン減税の対象となります。

㊟省エネやバリアフリーの場合は、別のリフォーム減税(特定増改築等住宅借入金等特別控除)の方が有利な場合がありますので、よくご確認ください。(リフォーム減税との重複利用不可)

 

適用期限は平成31年6月30日入居分までです。

消費税8%または10%の場合に限り、認定住宅ならば最大500万円まで、一般住宅ならば最大400万円までの控除を受けられます。

 

【その他の主な要件】

・借入金の償還期間が10年以上であること

・年収が3000万円以下であること(3000万円を超える年は住宅ローン控除利用不可)

・増改築等の場合、工事費が100万円以上であること

 

≪減税額の算出方法≫

  • (年末ローン残高-公的補助金等)×1%
  • 所得税+住民税(13.65万円まで)
  • 借入金限度額(一般住宅は4000万円) ×1%

※上記(1)(2)(3)いずれかのもっとも小さい額が控除の額になります。

 

正しく算出するには上記3つの計算をする必要があります。

簡単な入力で簡易シミュレーションができるWEBサイトもありますので、参考にするとよいでしょう。

 

制度をよく理解して上手に活用しましょう。

住宅取得等資金の贈与非課税の特例(暦年課税)

親や祖父母から住宅取得資金の贈与を受けた場合に一定額まで非課税となる制度のことです。

消費税が8%の場合は「一般住宅」が最大700万円、「質の高い住宅」であれば最大1,200万円が非課税となります。住宅取得資金の贈与非課税の特例は平成31年6月30日までが適用期間です。「質の高い住宅」は「一般」に比べて500万円が増額されます。

 

【制度の概要】質の高い住宅とそれ以外の住宅

◆最大非課税枠(消費税8%の場合)

<質の高い住宅> 平成28年1月~平成29年9月まで1,200万円(基礎控除110万円を加え最大1,310万円)

<一般の住宅>  平成28年1月~平成29年9月まで700万円(基礎控除110万円を加え最大810万円)

 

◆受贈者の要件

・贈与を受けた時に贈与者の直系卑属で、その年の1月1日において20歳以上でること

・贈与を受けた年の合計所得金額が2,000万円以下であること。

・次の(1)(2)(3)いずれかに該当する者であること。

(1)贈与を受けた時に日本国内に住所を有すること。

(2)贈与を受けた時に日本国内に住所を有しないものの日本国籍を有し、受贈者又は贈与者がその贈与前5年以内に日本国内に住所を有したことがあること。

(3)贈与を受けた時に日本国内に住所も日本国籍も有しないが、贈与者が日本国内に住所を有している。

 

◆対象となる住宅

・住宅取得の要件

  • 床面積50㎡以上、240㎡以下
  • 床面積の2分の1以上に相当する部分が専ら居住の用に供されるものであること。
  • 中古住宅の場合は耐火建築物の場合は築25年以内、それ以外は築20年以内

・質の高い家のみ対象の要件

・次の(1)(2)(3)いずれかの性能を満たすこと。

(1)省エネルギー性の高い住宅

(2)耐震性の高い住宅

(3)バリアフリー性の高い住宅

 

◆暦年課税にあっては基礎控除(110万円)、相続時精算課税は特別控除(2,500万円)と併用が可能

 

住宅取得等資金の贈与税の非課税制度はうまく活用しましょう。

住宅の建築や購入の契約前に内容や引き渡し時期を確認して贈与額や贈与時期を決めるとよいでしょう。

住宅ローンを利用するときに大切な住宅会社選び

家を建てるときに資金を一括で払うというのは、大変なことですから、住宅ローンを利用するのが一般的です。
そのとき、職業・収入や貯蓄などの返済能力を審査で問われることになりますが、より審査に通りやすくするためには契約する住宅会社選びも大切です。
住宅会社は家を建てるだけなのに、どうして住宅ローンの返済に関係してくるのかというと、住宅会社と金融機関で良好な関係を築いていると話がつけやすくなります。加えて、住宅会社はこれまでの経験から、どこの金融機関であれば住宅ローンの審査に通りやすいのか、という情報を持っているのです。
もちろん、返済能力がない人が審査に通るようにするほど、住宅会社の担当者の力が強いわけではありませんが、住宅ローンの申請をするにあたって、融資額や返済方法などの条件について、的確なアドバイスをしてくれるのです。

住宅会社といっても地域密着型の小さな工務店から、全国に展開している大手まであります。
家の仕上がりに違いが出てくるだけでなく、このような場合にも大手のほうが有利に働きます。それは、ただ会社の看板が大きいというだけでなく、万が一対応が起きた時に家の担保価値が大手のほうが高くなる、ということもあるからです。つまり、金融機関としても、どれほど良い顧客でも貸し倒れというリスクが排除できない以上、家を売却して損失を小さくできる、という点を重視するのです。

それから、審査の通りやすさ、ということとは別に、手続きはどうするのか、ということもよく調べておきましょう。
住宅ローンの申請では、書類を取り寄せたり提出したりと、いろいろと面倒な作業をすることになります。ですから、そういった作業を住宅会社に代行してもらうこともできます。住宅会社の系列に金融機関があると、よりスムーズに手続きができますから、安心です。ただし、料金については無償でやってくれる場合と有償でやる場合とがあります。有償の場合には10万円くらいの手数料が追加で必要となりますから、費用の節約を考えるならば、無償か自分で行うことを検討するべきです。

住宅ローン金利種類と特徴のご説明

住宅ローンの金利には、様々な種類と特徴があります。種類は、大きく3種類に分別されそれぞれ特徴があるのです。まずは、変動型ですが、一般的に最も金利が低い特徴があります。その為、低いままであれば利息も少なくなり、総返済額も少なくなるメリットがあります。但し、金融市場の動向を受けて利率が上下に変化する可能性もあります。借入期間中に利率が下がる事もあれば、上昇するリスクも合わせて持っています。その為、完済までの返済計画を立てにくいといった金利タイプでもあります。多くの銀行では、最も低い金利設定となっているのです。次に全期間固定型の金利ですが、変動タイプとは異なり借入から返済まで、一定の利率に固定する事が出来ます。総返済額が最初から決まる為、返済計画が立てやすいという特徴があります。変動タイプと比較すると金利が高くなっている為、利息が多くなる特徴もあります。完済まで一定の返済額となる為、安心感があり将来的な金利上昇リスクを抑える事ができます。変動タイプと比べて借入時に保証料が必要となるのも特徴の一つとなっています。最後に固定期間選択タイプですが、こちらは借入当初の数年間を一定の利率に固定出来る特徴があります。借入当初は、子育てや教育費が嵩み住宅ローン以外の費用が多く必要となります。固定期間選択タイプであれば、当初の利率を低く抑えられる為、月々の返済も楽になります。固定期間は、3年や5年、10年といったタイプがあり、自身で選ぶ事が出来ます。但し、固定期間が終了すると以降は、利率が上昇する特徴があります。再び固定する事も出来れば変動タイプに切り替える事が出来る為、自由に選択出来るタイプとなっています。以上の3種類のタイプに分かれていますが、各銀行によって優遇条件も異なります。住宅ローンの選び方によって返済額も大きく変わってきます。それぞれの金利タイプの特性を活かした住宅ローン選びが必要となります。

知って得する住宅ローンの上手な組み方

夢のマイホームは一生に一度の大きな買い物といえるため、不動産を購入するときに借り入れる住宅ローンは、上手な組み方をしなければ結果的に利息の支払いが数百万円も変わってきます。そのため不動産会社や銀行任せにするのではなく、自分で調べて理解をしておくことが大切です。住宅ローンの上手な組み方をするために、五つのコツを挙げていきます。一つ目は借入額はできるだけ少なくすることです。住宅ローンは借金になるため、毎月返済するたびに利息を徴収されているのですが、この利息は返済期間が長くなればなるほど支払総額がどんどん膨れ上がっていくのです。こつこつ貯金をして頭金をしっかり用意することで、借入額は少なくなり、利息の支払いを最小限に抑えることができます。二つ目は金利タイプは変動金利型を選ぶことです。超低金利の時代が続いていて金利が急騰することは考えづらく、毎月の返済額が少なくて済む変動金利型が最適です。三つ目は返済方法は元金均等タイプを選ぶことです。元金均等返済とは、元金は一定ですが支払い当初は利息分が大きくて返済が進んでいくと利息分が少なくなっていくというもので、最初の支払いは大変ですがあとあとお得に返済することができます。四つ目はバンバン繰り上げ返済をすることです。住宅ローンは毎月元本と利息を返済していきますが、返済当初は毎月の半分くらいが利息になり、元本部分がなかなか減りません。そのため定期的に繰り上げ返済をして、元本部分を一気に減らし、利息を無駄に支払わないようにします。五つ目は住宅ローンの返済を優先的に考えることです。住宅ローンの返済はとても長丁場で、その間に車を買い替えたり子供の教育資金などもありますが、借金である住宅ローンの返済を優先的に考えることで、無駄な利息の支払いを抑えることができ、結果的にお得になります。以上のコツを守って住宅ローンの上手な組み方を実践すれば、お得に返済していくことができます。